人们易犯的最大的信用错误 图

美国广播公司专栏作家亚当•莱文4月7号撰文表示，最大的信用错误，不是未能按时支付帐单。而是关闭你的信用卡帐户。

有一些信用错误是显而易见的。举一个大家都知道的例子：未能按时支付帐单。如果你想破坏你的信用评分，没有比不按时付帐更快的了。

然而有一些信用错误却不是那么明显。更糟的是，最大的信用错误，一个大多数人甚至都不知道他们正在犯的信用错误，恰恰是发生在人们试图提高他们的信用评分的时候。

这个错误就是关闭你的信用卡帐户。我知道这听起来很令人讶异，特别是那些几年来辛辛苦苦终于还清信用卡欠款的人。这不难理解。你刚刚付清最后一笔信用卡帐单，心情非常愉快，你迫不及待地拿起电话打给信用卡公司的客户服务部，用喜剧演员亨尼扬曼的语气说道：“这是我的信用卡，请关掉它吧。”

请你一定要抵制住打这通电话的诱惑。我给你的最好的建议是：把你的手放在脑后，离电话远一点儿。事情的真相是，根据你的财务状况，关闭信用卡账户可能是你始料未及的最大的错误。

首先，不良影响将产生在多年以后，当你甚至忘记曾经关掉信用卡帐户这件事的多年以后。有关信用评分的一个好消息是，信用良好的记录保持的时间比信用不良的记录保持的时间要长。拖欠和破产的记录保持在你的信用报告上的时间分别是7年和10年，而零拖欠的记录即使在信用卡帐户关闭后，仍然会在你的信用报告上保持整整10年。在这10年其间你的信用评分会得益于这一零拖欠的记录。不幸的是，在你关闭帐户10年之后，有关这一张信用卡的记录将从你的信用报告上除去。那时你会失去所有与该帐户相关联的好的信用历史。如果有关这一张信用卡的记录彻底消失，你的信用历史的总长度就会缩短，那时你的信用评分就会受到冲击。想不到吧?你的信用状况的各方面因素对评分的影响大小不同。FICO和主要的信贷局给出的信用评分中，信用记录的年限长度占总分的15%左右。因此，信用记录的年限仍然很重要–虽然还没有占那么多。

现在更多的坏消息来了。你的信用评分的第二大组成部分(30%)，被称为“信用利用率”。它的意思是，“你实际使用了多少可用的信用?”一般的规则是：越少，信用评分越好。这里的少指的是10%左右。

请允许我进一步说明这一点：比方说，你是一个20多岁的成年人，你在18岁拿到第一张信用卡，当你上大学时就已经拥有了几张信用卡，同时也欠下了一堆卡债。然后，你拼命工作还债。这时你还有一辆汽车要供款，还要付公寓的房租。

如果你有三张信用卡，合并可用信用额度是15,000元，每月信用卡消费2000元，你的信用利用率约为13.3%。这个比率就不会对你的信用分数产生负面影响。但是，在你的不断的自我保护的努力下，你决定关掉两张卡。你的可用信用额度减少到5,000元，信用卡消费还是2000元，现在你的信用利用率就升到了40%。这肯定会伤害你的信用评分，也使你将来寻找替代的信用增加难度。

我不是说你不应该关闭你的信用卡帐户。如果你发现利率较低的卡，或回报更好的卡(新卡的信用额度应等于或超过你要关闭的信用卡帐户)，或者你可以提高现有信用卡的上限以保持你的信用额度，也许你可以不计较关闭信用卡帐户引起的信用记录的年限缩短带来的不利影响。只是要注意，新的信用卡公司可能要看你的信用报告，从而留下信用报告被查询过的记录。它也可能对你的分数有额外的影响。

如果发现信用卡被盗用，信用卡银行却没有取消你的信用卡并补发新卡，这时候你一定要立即关闭这个帐户。如果你和配偶分享同一张信用卡，你们分手时要记得关闭帐户。否则，你可能要为对方拖欠的卡债负责。如果信用卡收的年费过高，关闭这个帐户也在情理之中。但一定要谋定而后动。还有其他的一些例子，但一般的经验法则是：尽量保留这些账户。

假若你一定要关闭信用卡帐户，不加分析简单的关闭可能会损害你的信用评分。这里有三种方式可以尽量减少损失，并加速你的信用评分的恢复：

1)正确选择要关掉的信用卡。避免关掉信用时间最长，信用额度最高和利率最低的信用卡。一般来说，商店信用卡往往收费较高，信贷限额较低，所以可以考虑关闭那些信用卡。

2)选择合适的时机。在申请贷款之前关闭信用卡可能造成贷款利息升高，应在贷款批准后再关闭帐户。

3)管理好你的信用利用率。首先考虑向你曾经退出的信用卡公司申请更高额度的信用卡。(再次提醒注意，因为这可能会生成一个查询记录，你可以向信用卡公司的代表咨询这是否会影响你的信用评分。)如果你计划关闭某一信用卡帐户，你应该尽量减少其它信用卡的余额，因为这些余额欠款可能会拖低你的分数。

最后，戴维拉姆齐(Dave Ramsey)有相反的建议，不要落入完全避免信贷的陷阱。信用是一种资产。它可以帮助你达到你的目标，包括买房子，汽车和实现金融安全。

还清债务是一件好事，一旦债务消失你可以再次正常呼吸，如果你想要抵制花钱的诱惑，你可以把信用卡减碎，或者把信用卡锁进保险箱，或交给你的母亲保存(让她发誓她也不会使用它)--只是千万不要关掉它。

作者亚当莱文(ADAM LEVIN)是Credit.com和Identity Theft911的董事长和创始人之一。前新泽西州消费者事务部主任，他对保护消费者的隐私权，立法和金融倡导有独到见解。他是全国公认的预防身份和信用盗用方面的专家。

相关标签：信用    错误    金融